おまとめローンの審査は厳しい？銀行と消費者金融の違いを徹底比較！通過率を上げる4つの事前準備

「複数の借金を一つにまとめたいけれど、審査に通るか不安……」

「おまとめローンの審査って、普通のカードローンより厳しいの？」

借金の一本化を考えたとき、最大の壁となるのが「審査」ですよね。結論から言うと、おまとめローンの審査は決して甘くありません。むしろ、金融機関にとっては「高額な貸付」になるため、通常のカードローンよりも慎重に返済能力をチェックされます。

しかし、審査の仕組みや**「銀行」と「消費者金融」の違い**を正しく理解し、事前にしっかり準備をしておけば、通過の可能性をぐっと高めることができます。

この記事では、おまとめローンの審査基準の裏側と、審査落ちを防ぐための具体的な対策を詳しく解説します。

おまとめローンの審査が「厳しい」と言われる3つの理由

なぜおまとめローンの審査はハードルが高いのでしょうか。それには、金融機関側のリスク管理が大きく関わっています。

おまとめローンは、複数の借入残高を一括で立て替えるためのものです。そのため、1社あたりの融資額が100万円、300万円と高額になりがちです。貸す側からすれば「本当にこの金額を最後まで返せるのか？」という点を厳しく見ざるを得ません。

そもそもおまとめローンを申し込む人は、既に他社から借り入れがある状態です。金融機関は「自転車操業になっていないか」「これ以上の貸付は多重債務を加速させないか」という視点で、通常の新規申し込みよりも厳格にスコアリングを行います。

消費者金融の場合、年収の3分の1を超える貸付は法律で禁止されています（総量規制）。おまとめローンはその「例外」として年収以上の貸付が可能になりますが、その分、金融機関には「返済計画が適切であるか」を確認する重い責任が生じるため、審査が慎重になります。

おまとめローンの借入先は、大きく分けて「銀行」と「消費者金融」があります。それぞれの特徴を理解して、自分に合った方を選びましょう。

「審査に落ちたらどうしよう」と悩む前に、以下の4点を整えるだけで通過率は大きく変わります。

審査では「借入総額」と同じくらい「借入件数」が重視されます。もし数万円で完済できる小口の借り入れがあるなら、申し込み前に完済し、解約しておきましょう。「4件より3件」の方が、計画的な利用者として評価されます。

審査の直近3〜6ヶ月の間に、他社の返済やクレジットカードの支払いで1日でも遅延があると、審査通過は絶望的になります。「おまとめ」を検討し始めたら、まずは数ヶ月間、完璧な返済実績を積むことが最大の対策です。

年収を多めに書いたり、他社の借入額を少なめに書いたりしても、信用情報を照会すればすぐにバレてしまいます。「嘘をつく＝信頼できない」と判断され、その時点で審査落ち確定です。1円単位まで正確に記入する誠実さを見せましょう。

短期間に何社も同時に申し込むと、信用情報に「申し込み履歴」だけが積み重なり、金融機関から「相当お金に困っている」「どこかで審査落ちしたのではないか」と疑われます（申し込みブラック）。まずは本命の1社に絞り、結果を待つのが鉄則です。

万が一審査に落ちてしまった場合、すぐに別の会社に申し込むのは逆効果です。

半年間は期間を空ける： 申し込み履歴は半年間残ります。その間に収入を安定させたり、借入件数を減らしたりして属性を磨きましょう。
中小消費者金融（街金）を検討する： 大手で通らない場合でも、独自の審査基準を持つ中小の消費者金融であれば、対面での相談などで融資を受けられる可能性があります。
債務整理も視野に入れる： どうしてもおまとめローンの審査に通らず、返済の目処が立たない場合は、弁護士や司法書士に相談して「任意整理」などの法的手段を検討することも、人生を再出発させるための立派な選択肢です。

おまとめローンの審査は確かに厳しいですが、それは金融機関があなたを「助けるための適正な判断」をしようとしている証拠でもあります。

銀行の低金利を狙うのか、消費者金融の柔軟さを選ぶのか、自分の今の状況を冷静に見極めてください。そして、事前の準備を怠らなければ、バラバラだった借金を一つにまとめ、完済への最短ルートを歩み始めることができます。

借金のない穏やかな生活を取り戻すために、まずは今の自分の借入状況を正確に把握し、最善の1社を選んでみませんか？