おまとめローンで借金一本化！返済を楽にするおすすめの選び方と審査のコツ
「毎月の返済日がバラバラで管理が大変…」「利息ばかり払っていて、ちっとも元金が減らない」と悩んでいませんか？
複数のカードローンやクレジットカードのリボ払いによる多重債務は、精神的にも家計的にも大きな負担となります。そんな状況を打破し、完済への近道となるのが「おまとめローン（借金一本化）」です。
この記事では、金利負担を減らしつつ月々の支払額を抑えるためのおまとめローンの選び方や、審査に通るための具体的な対策を徹底解説します。借金地獄から抜け出し、心の平穏を取り戻すための第一歩を踏み出しましょう。
おまとめローンとは？借金を一本化する仕組みとメリット
おまとめローンとは、複数の金融機関からの借り入れを一つの新しいローンに統合する仕組みです。新しい借入先でまとまった金額を借り、その資金で現在の借金をすべて完済。その後は、新しい借入先1社に対してのみ返済を続けていくことになります。
1. 毎月の返済額と利息を軽減できる
最大のメリットは、適用金利が下がる可能性があることです。利息制限法により、借入額が100万円を超えると上限金利は年15.0%以下に制限されます。複数の小口融資を一つにまとめることで、1社あたりの借入額が大きくなり、結果として低金利が適用されやすくなるのです。
2. 返済管理が圧倒的に楽になる
「A社は10日、B社は25日、C社は末日…」といった複雑なスケジュール管理から解放されます。返済日が月1回になることで、うっかりミスによる延滞リスクを防ぎ、家計管理もシンプルになります。
3. 総量規制の「例外」として扱われる
通常、消費者金融などの貸金業者からの借り入れは「年収の3分の1」までに制限されます（総量規制）。しかし、おまとめローンは「顧客に一方的有利となる借り換え」に該当するため、年収の3分の1を超える借り入れがある場合でも利用が可能です。
失敗しない！おまとめローンの賢い選び方
おまとめローンには、大きく分けて「銀行系」と「消費者金融系」の2種類があります。自分の状況に合ったものを選ぶことが、収益改善の鍵となります。
低金利を最優先するなら「銀行おまとめローン」
銀行が提供するローンは、総じて金利が低いのが特徴です。
メリット： 上限金利が低く、利息を大幅に削減できる可能性が高い。
デメリット： 審査が厳格で、融資までに数日から1週間程度時間がかかることが多い。
スピードと柔軟性を求めるなら「消費者金融系おまとめローン」
大手消費者金融（アイフル、プロミス、アコムなど）が提供する専用商品です。
メリット： 即日融資に対応している場合があり、審査のハードルが銀行より柔軟な傾向にある。
デメリット： 銀行に比べると上限金利がやや高めに設定されている。
審査通過率を上げるための具体的な対策
おまとめローンの審査は、通常のカードローンよりも慎重に行われます。なぜなら、金融機関側にとっては「高額な貸付」になるからです。以下のポイントを押さえて、審査落ちのリスクを最小限にしましょう。
1. 申し込み時の虚偽申告は絶対にNG
年収や他社借入件数を少なく見積もって申告しても、信用情報機関（CICやJICC）の照会ですぐに判明します。嘘が発覚した時点で信頼を失い、審査落ちに直結するため、必ず正確な数字を記載してください。
2. 借入件数をできるだけ減らしておく
「借入総額」も重要ですが、「借入件数」も審査に大きく影響します。もし、数万円程度の少額で完済できそうな借金があるなら、おまとめローンの申し込み前に完済して件数を減らしておくと、評価が上がります。
3. 直近の返済遅延を避ける
おまとめローンは「完済する意思がある人」を支援する商品です。直近3〜6ヶ月以内に延滞がある場合、「返済能力に問題あり」と判断されやすくなります。申し込み前は、1日たりとも遅れずに返済を続ける実績作りが大切です。
4. 短期間に複数の申し込みをしない（申し込みブラック回避）
一度に何社も申し込むと「資金繰りに相当困っている」と思われ、審査に通りにくくなります。本命の1〜2社に絞って申し込むのが鉄則です。
利用前に知っておくべき注意点と「完済」へのコツ
おまとめローンは魔法の杖ではありません。使い方を誤ると、逆に負担が増えてしまうこともあります。
返済期間の長期化に注意
月々の返済額を減らしすぎると、完済までの期間が延び、最終的な総支払利息が増えてしまうケースがあります。シミュレーションを活用し、「毎月の負担軽減」と「総支払額の抑制」のバランスをしっかり確認しましょう。
追加融資は原則不可
おまとめローンは「返済専用」の契約であることがほとんどです。新たに借り入れをすることはできません。一本化に成功した後は、再び他社から借りることのないよう、生活習慣を見直す必要があります。
繰り上げ返済を積極的に活用する
ボーナス時や余裕がある月には、「繰り上げ返済（随時返済）」を行いましょう。支払ったお金がすべて元金の返済に充てられるため、完済までのスピードが劇的に早まります。
まとめ：借金一本化で新しい生活をスタートしよう
複数の借り入れに追われる日々は、心身に大きなストレスを与えます。しかし、おまとめローンを正しく活用すれば、利息を減らし、返済計画を立て直し、完済への道筋を明確にすることができます。
まずは、自分の借入状況（社数、金額、金利）を正確に把握することから始めてください。その上で、自分に合ったおまとめローンを比較検討し、無理のない返済プランを立てましょう。
「あの時、一歩踏み出してよかった」
そう思える日が来るように、今すぐシミュレーションや仮審査の相談を検討してみてはいかがでしょうか。