どっちがお得？「低金利な銀行」と「無利息期間のある消費者金融」の利息を徹底シミュレーション

「カードローンを借りるなら、やっぱり金利が低い銀行が一番？」

「でも、消費者金融の『30日間利息0円』も捨てがたい……」

初めて借り入れを検討する際、多くの人がぶつかるのがこの悩みです。結論から言えば、「どちらがお得か」は借入金額ではなく「いつまでに返すか」という期間によって決まります。

短期間の借り入れなら消費者金融が圧倒的に有利になり、長期間の返済なら銀行の方が総支払額を抑えられます。では、その「分岐点」は一体どこにあるのでしょうか。

2026年現在の最新金利をベースに、具体的なシミュレーションでその境界線を明らかにします。

1. 比較の前提：平均スペック

銀行は最初から最後まで「安定した低金利」ですが、消費者金融は「最初は0円、その後は高めの金利」という極端な構造をしています。

30万円を借りた場合、完済までの期間で利息がどう変わるか見てみましょう。

銀行（年14.5%）: 約10,700円
消費者金融（年18.0% ＋ 30日間無利息）: 約8,800円
👉 消費者金融の方が約1,900円お得！
無利息期間が利息の高さをカバーし、短期間であれば銀行より安く済みます。

銀行（年14.5%）: 約21,400円
消費者金融（年18.0% ＋ 30日間無利息）: 約22,100円
👉 ほぼ互角（わずかに銀行が有利）
このあたりが、無利息期間の恩恵と金利差が相殺される「分岐点」です。

銀行（年14.5%）: 約24,000円（※毎月返済による元金減少を考慮）
消費者金融（年18.0% ＋ 30日間無利息）: 約28,500円
👉 銀行の方が約4,500円お得！
期間が長くなるほど、年3.5%の金利差が重くのしかかってきます。

お得な無利息期間ですが、以下の点には注意が必要です。

「契約日の翌日」からカウント開始: 多くの会社では、実際にお金を借りた日ではなく「契約した日」から30日間がカウントされます。「とりあえず契約だけして後で借りよう」と思っていると、借りる頃には無利息期間が終わっていることがあります。
一度きりのチャンス: 原則として「初めてその会社を利用する人」限定のサービスです。

「銀行＝正義」と思われがちですが、シミュレーションの結果通り、3ヶ月程度の短期返済であれば消費者金融の方が「利息0円」の恩恵で安く済むのが現実です。

まずは「自分はいつまでにこのお金を返せるのか？」を冷静に考え、半年以内に完済できるなら**「プロミス」や「アイフル」などの無利息期間ありの会社を、長期戦になりそうなら「三菱UFJ銀行」や「三井住友銀行」**などの銀行系を選ぶのが、賢い選択と言えます。