【決定版】がん保険の「診断一時金」はいくら設定すべき？複数回受け取れるメリットと選び方の基準

「がんと診断されたら、まとまったお金を受け取れる」

がん保険において、最も使い勝手が良く、多くの人が重視するのが**「診断一時金（がん診断給付金）」**です。

しかし、いざ加入しようとすると、「50万円で足りる？」「200万円は多すぎる？」と、設定金額に悩む方は少なくありません。さらに最近では「何度でももらえる」というタイプも主流になっており、選択肢は広がるばかりです。

この記事では、2026年現在の最新の医療事情と治療コストを踏まえ、診断一時金のベストな設定金額と、複数回受け取れるタイプを選ぶべき理由を詳しく解説します。

結論から言うと、現在の医療環境において診断一時金の目安は**「100万円」**に設定するのが最もバランスが良いとされています。

なぜ100万円なのでしょうか？その理由は、がん治療特有の「3つの支出」にあります。

初期費用と当面の治療費： 高額療養費制度を使えば月々の支払いは抑えられますが、検査代や入院の準備、差額ベッド代などは全額自己負担です。これらで20万〜30万円がすぐに消えてしまうケースも珍しくありません。
収入減少の補填： 治療のために仕事を休んだり、時短勤務に切り替えたりすると、手取り給与が減ります。会社員なら傷病手当金がありますが、支給額は給与の約3分の2。その「消えた3分の1」を埋めるのが一時金です。
精神的なゆとり： 通帳にまとまった金額が入っているという安心感は、治療に専念する上で非常に大きな力になります。「お金のために無理して働かなければならない」というストレスを回避できるからです。

古いタイプのがん保険は「診断一時金は一生に1回だけ」というものが主流でした。しかし、現代のがん治療において、この条件は非常にリスクが高いと言わざるを得ません。

がん治療は、最初の手術で終わりとは限りません。数年後の再発や別の部位への転移、あるいは最初の治療が長期化することもあります。

**「1年に1回（または2年に1回）、条件を満たせば何度でも」**一時金が出るタイプなら、治療が長引いた際にもその都度、まとまった資金を受け取れます。

ここが最も重要なポイントです。

2回目以降の一時金の受け取り条件が「入院していること」になっている古い保険が多いのですが、現在は**「通院での抗がん剤治療」が主流です。

最新のトレンドは、「入院・通院を問わず、治療中であれば2回目以降も支払われる」**タイプ。これから選ぶなら、この「入院不問」の条件は必須と言えるでしょう。

100万円をベースにしつつ、ご自身の環境に合わせて微調整するのが賢いやり方です。

あなたの状況	推奨される一時金の額	理由
会社員・公務員	100万円	厚い福利厚生や傷病手当金があるため、まずは100万円あれば安心。
自営業・フリーランス	200万円〜300万円	休業が即・無収入につながるため、生活費を含めて多めに確保すべき。
主婦・主夫	50万円〜100万円	治療費に加え、家事代行やベビーシッター費用の捻出を想定。
独身の方	100万円〜150万円	頼れる家族がいない場合、身の回りの世話を外注する費用が必要。

一時金を高く設定しすぎると、毎月の保険料（固定費）が上がってしまいます。家計の収益性を最適化するなら、**「一時金＋特定の特約」**の組み合わせがおすすめです。

がん保険の診断一時金を選ぶ際は、金額の多さだけでなく、**「もらいやすさ」**に注目してください。

これらを満たしている保険は、変化の激しい最新医療にも柔軟に対応できる「お宝」のような契約になります。

あなたの今の保険、2回目以降の「支払い条件」を確認したことはありますか？

まずは、お手元の保険証券で「診断給付金」の欄をチェックしてみてください。もし「支払いは1回限り」となっていたり、「2回目は入院が必要」となっていたりする場合は、最新のプランと比較してみる時期かもしれません。

次の一歩として、まずは「複数回受取・入院不問」のタイプで100万円設定の見積もりを取り、今の保険料とどれくらい違うか確かめてみることをおすすめします。